כמובן שאם מעוניינים לרכוש דירה שנייה לילדים, אזי שזה יכול לספק להם נקודת התחלה מאוד טובה מבחינה כלכלית. בשביל לרכוש דירה נוספת, מרבית הרוכשים לוקחים משכנתא שנייה.
כלומר, מעבר למשכנתא שהם משלמים על הדירה בה הם מתגוררים, הם לוקחים משכנתא נוספת שתאפשר לרכוש עוד דירה. מדובר בהוצאה כספית לא פשוטה וכן בתהליך לא קל, מאחר והמדינה מעמידה לא פעם מגבלות על מי שמעוניין בנטילת משכנתא שנייה. לכן צריך לדעת איפה לקבל וכיצד ניתן לעשות זאת.
אילו מגבלות מוטלות על מבקשי משכנתא שנייה
- סיבה ראשונה, מתוך כוונה להגן על הבנקים ולמנוע מצבים שאנשים ייקחו משכנתא שנייה מבלי שיוכלו להחזיר אותה.
- סיבה שנייה, להקשות על משקיעים לרכוש דירות נוספות, במצב בו ההיצע נמוך והביקוש גובר, מה שיכול לגרום לעליית מחירים ולמשבר משמעותי יותר בשוק הנדל"ן.
בין המגבלות שבנק ישראל קבע, אפשר למצוא איסור לתת משכנתא לדירה שנייה בשיעור שעולה על 50 אחוז משווי העסקה, כלומר המשקיעים יצטרכו להביא הון עצמי בגובה של, לפחות, 50 אחוז מסכום העסקה.
במקרה שמדובר על שיפור דירה (קרי, רכישה לצורך מגורים) אזי שאפשר לקבל משכנתא שנייה במימון של עד 70 אחוז. מעבר למגבלות שבנק ישראל קבע, יש להדגיש שגם מס הרכישה על דירה שנייה משתנה מעת לעת והוא יכול להיות גורם משמעותי בעלויות העסקה.
לכך יש להוסיף אלמנטים נוספים שקשורים לעלויות של עסקאות נדל"ן אשר צריך להתייחס אליהן, באופן רגיל וכן במסגרת עסקאות רכישה של דירה להשקעה. למרות המגבלות והקשיים, כאמור, אפשר למצוא דרכי מימון למשכנתא שנייה. צריך לדעת איפה לחפש וכיצד לקבל אותה.
דרכים לקבל משכנתא שנייה
הדרך "הפשוטה" ביותר, כאמור, היא להציג 50 אחוז הון עצמי ואז לקחת משכנתא שנייה באחד המסלולים שהבנק מספק. אך מאחר וסביר להניח שמרבית המשקיעים לא יכולים בהוצאה כזו, אזי שהם צריכים לחפש דרכים אחרות כיצד לקבל משכנתא.
אפשרות אחת, היא לקבל הלוואה על בסיס דירה שקיימת ברשותם. למשל, הם יכולים לשעבד את הדירה הקיימת עבור משכנתא שנייה וזאת אך ורק בעבור משכנתא שנועדה לילדיהם. (שינוי שחל לאחרונה לא מאפשר באופן גורף למשכן בית קיים לטובת מימון).
אפשרות אחרת היא לבחון הלוואה חוץ בנקאית או דרכים נוספות לקבלת משכנתא ללא הון עצמי, כך שהתהליך כולו לא יתבצע דרך הבנק. אפשר גם לבדוק אופציות של הלוואות חיצוניות, בין אם זה מקרובי משפחה, הלוואות דרך שימוש בקרנות השתלמות ופנסיה.
הכל תלוי בשאלה, מה היכולות הכלכליות שעומדות לרשות המשקיעים, מה הם יכולים להעמיד לצורך רכישת הנכס, מה גובה הסיכון שהם יכולים וצריכים לקחת, וכן מה מצבם בהקשר לדירה הראשונה שברשותם.
קיימת אופציה נוספת והיא משכנתא לטווח קצר. מדובר במשכנתא המיועדת לדירה שמכוונים להשביח ולמכור אותה. אז אפשר לקחת הלוואה עם תנאי החזר חודשיים גבוהים יותר, כשהמטרה היא למכור את הדירה ולהחזיר את גובה ההשקעה.
יש לקחת בחשבון במקרה כזה, הן את ההוצאות ההשבחה והן את העובדה שאם ההחזרים גבוהים יותר, סביר להניח שהם ישפיעו באופן מהותי על חשבון ההוצאות החודשי.
איך לוקחים משכנתא שנייה בצורה חכמה?
- ראשית, מה היכולות הכלכליות שעומדות לרשות המשקיעים. האם הם יכולים להעמיד הון עצמי כפי שהם מתבקשים והאם יש להם יכולת להחזיר את המשכנתא בתנאים שהבנק דורש.
- שנית, יש לבחון מה גובה המשכנתא/ההלוואה המרבית שניתן לקחת, לא רק ביחס למגבלות שבנק ישראל קבע אלא גם ביחס ליכולות הכלכליות ולצרכים שעומדים לנגד עיניהם.
- שלישית, יש לבחון את ערך הנכס ועד כמה משתלם להשקיע בו, בפרט אם מעוניינים להשתמש בדירה לצורך השקעה ולא לצורך מגורים. אם הדירה מיועדת להשקעה, אזי שהמטרה היא ששכר הדירה יאפשר להחזיר את המשכנתא. לכן חשוב לבדוק את ערך הנכס ואיכותו, בשביל לוודא שזה אכן משתלם.
- ארבע, מומלץ לבדוק האם משתלם לקחת משכנתא כפי שהיא או שמא, להשתמש בדירה הראשונה או השנייה כעירבון על מנת לקבל משכנתא מהבנק.
לסיכום, בשביל לקבל משכנתא שנייה לרכישת דירה להשקעה או למגורים, הדבר הנכון לעשות הוא להתייעץ עם יועצי משכנתאות מומלצים ומנוסים, שידעו לספק את כל המידע הרלוונטי בנושא, ידעו להציג את המסלולים השונים שעומדים בפניכם ויוכלו לייעץ לכם כיצד לנהוג.
אנחנו בחברת אנגלמן משכנתאות, מציעים לכם אפשרות לקבל ייעוץ ועזרה מיועצי משכנתאות מקצועיים, מנוסים, אשר חושבים אך ורק על האינטרס שלכם ועושים הכל במטרה לעזור לכם לקבל משכנתא שנייה בצורה הטובה והפשוטה ביותר.
