משכנתא למוגבלים בבנק » אנגלמן משכנתאות

מה זה בעצם לקוח מוגבל ואילו סוגי הגבלה קיימים?
מה ההשפעה של הגבלה בחשבן הבנק על אפשרויות המשכנתא?
איך בכל זאת ניתן לקבל משכנתא למרות ההגבלה?
למה חשוב להסתייע באנשי מקצוע איכותיים בדרך לקבלת הלוואת משכנתא למוגבלים?

אחד התנאים החשובים לנטילת משכנתא הינו התנהלות תקינה בחשבון הבנק. בכדי לבחון את ההתנהלות הפיננסית, הבנק דורש מהלווים להמציא לו מסמכים שמעידים על ההתנהלות בחשבון. עם המסמכים הללו ניתן למנות תדפיסי חשבון עו"ש של שלושה חודשים אחרונים וכן תדפיס יתרת הלוואות קיימות בבנק.

מה זה לקוח מוגבל ואילו סוגי הגבלה קיימים

לקוח מוגבל בחשבון הבנק הוא לקוח שאיננו יכול לפעול בחשבון באמצעות המחאות. זאת, לאחר שבחשבון האמור חזרו עשר המחאות בתוך שנה אחת, מפאת העדר כיסוי (א. כ. מ). יחד עם זאת, "חוק שיקים ללא כיסוי" קובע גם שבין ההמחאה הראשונה שחזרה לבין האחרונה חייב להיות הפרש של 15 ימים לפחות.

ישנן שני סוגי הגבלה ללקוח בבנק:

לקוח שבחשבון ספציפי השייך לו חזרו 10 המחאות ללא כיסוי בתוך שנה אחת. במקרה הזה, הלקוח לא יכול לפעול בחשבון הזה באמצעות המחאות, ובמקרים רבים גם באמצעות אשראי. אבל אם יש לו חשבונות אחרים, הוא לא יהיה מנוע מלפעול בהם, כולל באמצעות המחאות.

לקוח מוגבל חמור הוא מי שביותר מחשבון אחד השייך לו, חזרו 10 המחאות בתוך שנה אחת מסיבת העדר כיסוי מספיק. לחילופין, לקוח שבאותו חשבון בנק שהיה מוגבל, הוא הגיע שוב למצב של הגבלה, כאשר לא עברו שלוש שנים ממועד הטלת ההגבלה הקודמת.

לקוח מוגבל מיוחד הוא לקוח שהוטלה עליו מגבלה על ידי גוף חיצוני – הוצאה לפועל או לחילופין הרבנות, בעקבות השתמטות מתשלומי מזונות. המגבלה הזאת יכולה להיות מוטלת גם במקרים שלמוגבל יש יכולת לשלם, אבל הוא משתמט במזיד מהחובות הכספיים שלו שנוצרו כדין.

במקרה הראשון, ההגבלה חלה על חשבון ספציפי בלבד ולא על כלל החשבונות של המוגבל. בשני המקרים האחרים ההגבלה היא על הלקוח, שהמשמעות שלה שאותו לקוח לא יכול לפעול באף אחד מהחשבונות שלו באופן חופשי. אחת הבעיות היותר משמעותיות של הטלת הגבלה, היא הגבלת האפשרות לקחת משכנתא למוגבלים בבנק, יחד עם שורת הגבלות נוספות.

משכנתא למוגבלים בחשבון ואיך אפשר לקבל אותה?

כאשר מי שהוגדר מוגבל או מוגבל חמור בבנק מגיש בקשה לקבלת משכנתא למוגבלים בבנק, הוא עלול לעיתים קרובות להיתקל בסירוב. זאת, למרות שלכאורה ההגבלה לא אמורה להשפיע בעניין המשכנתא. מבחינת הבנק, הגבלה בחשבון היא סימפטום להתנהלות לקויה, שעלולה לחזור על עצמה גם בנושא המשכנתא.

בחלק ניכר מהמקרים, הפתרון האפשרי הינו משכנתא חוץ בנקאית למוגבלים. במקרים אחרים, ניתן לקבל משכנתא למוגבלים גם מהבנק. אך תנאי ההלוואה עלולים להיות פחות אטרקטיביים מאלה שניתנים ללווים איכותיים ללא בעיות בחשבון.

משכנתא כזאת ניתנת על ידי גופים חוץ בנקאיים, שאושרו על ידי הגופים הרלבנטיים לעניין המשכנתאות. עם הגופים הללו ניתן למנות חברות ביטוח, חברות אשראי וגופים פיננסיים חוץ בנקאיים אחרים.

בנסיבות מסוימות ניתן לקבל משכנתא למוגבלים בבנק גם אחרי הטלת הגבלה. המשכנתא יכולה להתקבל אם בוצע ביטול הגבלה רגילה או הגבלה חמורה, או אם הוכח שההגבלה הוטלה בטעות. למשל – ביטול הגבלה יתבצע אם עברה יותר משנה מאז ההמחאה הראשונה שחזרה, או אם הוכח שהמחאה אחת או יותר נמנו עם ההמחאות החוזרות בטעות.

גם מי שהיה מוגבל בעבר, עלול להיתקל במכשולים רבים בדרך למשכנתא. עם זאת, התנהלות נכונה יכולה לאפשר לו לקבל משכנתא למרות המצב המיוחד.

נטילת משכנתא למוגבל חמור היא לרוב בלתי אפשרית. זאת, בעיקר משום שהגבלה חמורה היא תוצאה של התנהלות לקויה מבחינה פיננסית שחוזרת על עצמה.

מיחזור משכנתא למוגבלים מתאפשר בתנאים מסוימים ובאישור הגורמים המתאימים, כמו למשל הרשם בהוצאה לפועל. מיחזור המשכנתא מאפשר להגדיל אותה ולחסל באמצעות הסכום הנוסף חובות מצטברים.

מי שהוטלו עליו הגבלות באמצעות הרשם בהוצאה לפועל, עלול להיות מנוע מלקבל משכנתא.

כיוון שכל אחד ממבקשי המשכנתא הוא עולם ומלואו ולא ניתן להסיק מהמקרה שלו על מקרים דומים אחרים. יחד עם זאת, התנהלות מקצועית מול הגוף המלווה יכולה לייצר פתרון מותאם אישית ללקוח. המומחים של אנגלמן משכנתאות נמנים עם האיכותיים ביותר ומוצאים פתרונות מותאמים אישית לכל לווה.

למה כדאי להסתייע במומחים למשכנתאות

כשנוטלים משכנתא רגילה, כמו גם משכנתא למוגבלים לשעבר, ברור שהיא תלווה את הלווים לאורך שנים רבות. כיוון שכך, לפני שלוקחים משכנתא חשוב ואפילו רצוי להתייעץ עם גורם מוסמך, ללא פניות, שיכול לסייע בהליך נטילת המשכנתא.

יועץ משכנתאות איכותי יכול, בין השאר:

היועץ יקבל הצעות שונות מגופים פיננסיים שונים, ויבחר את ההצעה הטובה ביותר. בנוסף, היועץ ינהל מו"מ על תנאי ההלוואה, שבחלק ניכר מהמקרים יביא לשיפור מהותי שתנאי ההלוואה.

כאמור לעיל, מיחזור משכנתא מהווה לא אחת פתרון הולם ללווים השקועים בחובות ומעוניינים לכנס את כולם להחזר אחד קבוע שניתן לעמוד בו.

מעבר להגבלות בחשבון, יש שני תנאים המשפיעים על האפשרות למשכנתא. האחד – ההכנסה נטו של הלווים. ככל שההכנסה גבוהה יותר, כך ההחזר החודשי האפשרי הוא גבוה יותר, ומכאן שהמשכנתא יכולה להיות בסכום גבוה יותר. הבעיה השנייה היא השגת ההון העצמי לרכישת הנכס.

יועץ משכנתאות איכותי יוכל לסייע בהשגת משכנתא גם כאשר ההון העצמי הוא קטן, או ההכנסות החודשיות נמוכות. היועץ גם יתאים את אורך חיי המשכנתא, שזה אומר מספר ההחזרים החודשיים, ליכולת ההחזר ולצרכים של הלווים.

אם יש לך עניין בנטילת משכנתא בהתאמה אישית ובתנאים אטרקטיביים, זה המקום הנכון עבורך. כדאי ליצור קשר כבר כעת והמומחים של אנגלמן משכנתאות יעמדו לרשותך. הם יסייעו לך בבחירת המסלול המתאים ביותר ובהתאמת המשכנתא בצורה הנכונה ביותר לצרכים וליכולות שלך.