בעלי דירה או נכס קיים? ייתכן שאתם יושבים על משאב כלכלי עצום, גם אם כבר יש לכם משכנתא פעילה. כשצריך גיוס מימון נוסף – למשל להרחבת עסק, סגירת חובות, עזרה לילדים או רכישת רכב – משכנתא חוץ בנקאית בדרגה שנייה היא פתרון חכם, גמיש ומהיר.
במדריך הבא נסביר מהי משכנתא בדרגה שנייה, איך היא פועלת, מתי משתלם לפנות לגופים חוץ בנקאיים, ומה חשוב לדעת לפני שמקבלים החלטה.
מה זה בעצם "משכנתא בדרגה שנייה"?
בישראל, כמו במדינות רבות אחרות, ברגע שנרשמת משכנתא על נכס – היא מקבלת "דרגה ראשונה", כלומר זכות ראשונים במקרה של חדלות פירעון או מכירת הנכס. אם בעל הנכס מבקש הלוואה נוספת שתירשם על אותו נכס, ההלוואה תקבל "דרגה שנייה", כלומר קדימות נמוכה יותר מבחינת הביטחונות.
בגלל רמת הסיכון הגבוהה יותר, בנקים לרוב לא ששים להעניק הלוואות בדרגה שנייה, או שהם דורשים תנאים נוקשים במיוחד. לעומת זאת, יש לא מעט גופים חוץ בנקאיים שמוכנים להעמיד משכנתא בדרגה שנייה, כל עוד יש לנכס שווי עודף.
מהי משכנתא חוץ בנקאית ולמה זה רלוונטי?
משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה הניתנת על ידי גוף פיננסי שאינו בנק, כמו חברות אשראי חוץ-בנקאיות, קרנות פרטיות, גופים מוסדיים ועוד. הלוואות אלו מבוססות על שווי הנכס שלך ולאו דווקא על דירוג האשראי שלך או תלושי השכר.
בעלי נכסים יכולים לקבל משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים, גם כאשר כבר קיימת עליו משכנתא בנקאית פעילה – וללא צורך במכירת הנכס או גיוס הון עצמי נוסף.
- יש לך נכס עם שווי שוק גבוה, ומשכנתא קיימת עם יתרת חוב נמוכה.
- אתה צריך כסף דחוף – והבנק מסרב או מתעכב.
- אתה מעוניין להימנע מהביורוקרטיה הבנקאית ומהליכי אישור ממושכים.
- יש לך צורך באיחוד חובות קיימים או שיפור תזרים מזומנים.
יתרונות של משכנתא חוץ בנקאית בדרגה שנייה
- הלוואה מהירה וגמישה – לרוב תוך מספר ימים בלבד
- אין צורך בהון עצמי נוסף – אפשר לקבל מימון כנגד שווי הנכס
- תנאים מותאמים אישית – החזר חודשי לפי יכולת אישית
- מינימום בירוקרטיה – אין צורך במסמכים רבים או תהליך אישור ארוך
- מענה גם ללקוחות שלא קיבלו אישור בבנק
ומה לגבי הסיכונים?
כמו בכל הלוואה, יש לבחון היטב את התנאים:
ריביות חוץ-בנקאיות עשויות להיות גבוהות יותר מהמקובל בבנקים.
יש לבדוק את תנאי הפירעון המוקדם, העמלות ודמי פתיחת תיק.
חשוב להבין את הסיכון – במקרה של חדלות פירעון, ייתכן והנכס יועבר לניהול של הגוף המלווה.
לכן, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי שיבצע בדיקה של כל האופציות בשוק, ויבנה עבורכם תמהיל שמתאים למצב האישי והפיננסי שלכם.
לסיכום – למי זה מתאים?
- יזמים ובעלי עסקים שצריכים אשראי נוסף
- משפחות שמעוניינות להרחיב את הבית או לשפץ
- אנשים שמעוניינים באיחוד הלוואות
- מי שלא קיבל אישור מהבנק ורוצה פתרון חלופי
השאירו לנו פרטים ויועץ מומחה יחזור אליכם עם בדיקה מותאמת אישית – ללא עלות וללא התחייבות.
