כיצד מקבלים משכנתא לרווקים
כשאנחנו קוראים ושומעים על משכנתאות, אז בדרך כלל ההתייחסות היא למשכנתאות עבור זוגות, צעירים או מבוגרים, אשר מעוניינים לקחת הלוואה בשביל לרכוש נכס. זה נובע הן מתפיסה חברתית שרכישת נכס היא עניין משפחתי וכן מעצם זה שהגורמים המלווים בעצמם פונים בעיקר לזוגות, משפחות צעירות או אחרות, אשר הנכס בו הם מעוניינים אמור להוות בסיס הן לביטחון כלכלי והן בשביל לקיים חיי משפחה סדירים.
באופן טבעי, יש כאן גם התייחסות כלכלית. הרבה יותר קל לזוג להציג נתונים שיאפשרו לו לקבל משכנתא מאשר לרווק או רווקה. זוג יכול להציג שתי משכורות, חסכונות שהם צברו ביחד ובנפרד, עזרה מההורים של שני הצדדים ועוד. רווקים כמובן יוכלו להציג נתונים רק שלהם, בלי בן או בת זוג שיתרמו לעניין.
תנאים לקבלת משכנתא ליחידים
מראש חשוב לציין, יש אפליה כלפי רווקים ורווקות בכל מה שקשור למשכנתא. בעוד שהמדינה והבנקים נותנים תנאים מועדפים לזוגות, אצל רווקים ורווקות התנאים הם הרבה יותר "קשיחים".
למשל, מי שמעוניין לקבלת תעודת זכאות למשכנתא מהמדינה וליהנות להלוואה באמצעות משרדים ממשלתיים, יגלה בעוד שזוגות יכולים ליהנות מזה בכל גיל, הרי שרווקים יכולים ליהנות מזה רק מגיל שלושים ואז, בתנאים מסוימים (במקרים מסוימים זה אפילו כולל הגבלות לאזורים מסוימים בארץ).
יחד עם זאת, ככל שהגיל עולה, כך היכולת לקבל הלוואה, בהתאם למצב הכלכלי משתפר, כולל אפשרות לקבל את ההטבה בריביות אטרקטיביות יותר.
גם כשפונים לבנק עצמו ומבקשים משכנתא, הרי שהוא ידרוש מלווים יחידים תנאים אחרים מאלו שהוא דורש מזוגות. הוא יבחן היטב את ההון העצמי שעומד לרשותם, יוודא להם שיש להם הכנסה קבועה באופן יציב, שאין שום דבר שלילי ובעייתי בחשבון עובר ושב (למשל, אין המחאות או הוראות קבע שחזרו), וכן הוא לא יהיה מוכן לתת יותר משבעים אחוז מערך הנכס בהלוואה ולעיתים הרבה פחות מזה (קרי, ההון העצמי צריך להיות הרבה יותר משמעותי מאשר אצל זוגות).
לפני שנסביר מה הקשיים, היתרונות והחסרונות ואיך אפשר לקבל משכנתא ליחידים בצורה נכונה, חשוב להבהיר שהתנאים והמגבלות שהמדינה והגופים המלווים מציבים בפני רווקים ורווקות, נובעים משיקול אחד בלבד, כלכלי. הסיכון הוא הרבה יותר גבוה וקיים חשש שמא לא יוכלו לעמוד ביכולת להחזיר את ההלוואה, מה שכמובן יגרום נזק לגופים המלווים, למדינה וכן ללווים עצמם.
הקשיים שעומדים בפני רווקים ורווקות המעוניינים לקבל משכנתא?
הקושי העיקרי, זו חוסר היכולת להציג הון עצמי מספק. באופן טבעי זה הרבה יותר קשה לאדם יחידי מאשר לזוג שמציג שתי משכורות, חסכונות משותפים ועוד. עם זאת, סביר להניח שרווק או רווקה המעוניינים לבקש משכנתא, עושים זאת אחרי שבחנו היטב את מצבם ווידאו שיש להם את האפשרות לעמוד בתנאי ההחזר השונים.
קושי אחר נובע מעצם זה שרווק מתבסס בנטילת משכנתא על כך שיש לו עבודה קבועה עם הכנסה קבועה. אם הוא יפוטר או מסיבה אחרת לא תהיה לו משכורת, אזי שהוא לא יכול לעמוד בתנאי ההחזר. לעומת זאת זוגות אשר לוקחים משכנתא, מתבססים (בדרך כלל), על כך ששניהם עובדים. אם אחד מפוטר, עדיין הם נהנים מהמשכורת של הצד השני.
הגמישות של רווקים ורווקות בכל מה שקשור לנטילת משכנתא, היא מאוד נמוכה וכל שינוי יכול להשפיע עליהם. לכן גם הגופים המלווים מציגים דרישות מאוד גבוהות, מה שמקשה עוד יותר על התהליך, זאת מתוך כוונה להפחית את רמת הסיכון שהם לוקחים על עצמם.
עם זאת, חשוב לומר שיש יתרונות בנטילת משכנתא לרווקים ורווקות. היתרון העיקרי הוא בעצם רכישת הנכס, שיכול להוות בסיס לביטחון כלכלי לעתיד. יתרון אחר נובע מעצם זה, שרווקים יכולים להסתפק בדירות יותר קטנות מאשר משפחות (מתוך הנחה שהם לא מתכוונים להרחיב את התא המשפחתי שלהם), מה שיאפשר להם לקחת משכנתא מצומצמת יותר ועדיין להחזיק ברשותם נכס.
מה הם הפתרונות הקיימים בשוק עבור רווקים ורווקות?
אופציה אחת, היא כאמור, לפנות אל משרד השיכון ולהוציא תעודת זכאות למשכנתא. זאת ניתן לעשות החל מגיל 21 והלאה. כך אפשר לקבל תנאים מועדפים לקבל משכנתא. יחד עם זאת, עד גיל 30, ישנן מגבלות שונות שהמדינה מציבה בפני כל מי שמבקש תעודה כזו.
אופציה שנייה היא לבדוק אופציה לתוספות והטבות, בין אם זה עבור כל מי ששירת בצבא או בשירות לאומי/אזרחי, שירות מילואים, וכן במקרים של רכישת דירה באזורי עדיפות לאומית כפי שהמדינה קבעה אותם. אופציה שלישית, היא לבחון תוכניות שונות שהמדינה משווקת, אשר מאפשרות גם לרווקים ורווקות לקבל משכנתא ולרכוש דירה בתנאים מועדפים.
בכל מקרה, יש לפנות לגופים מלווים ולבחון את המסלולים השונים שהם מציעים, בין אם זה מסלול משכנתא רגיל, מסלול הלוואה ללא ריבית כהשלמה להון העצמי שהצטבר ותוכניות אחרות.
בשביל לקחת משכנתא לרווקים בצורה נכונה, בין אם זה בהתבוננות על היכולות העכשוויות ובין אם זה בהתבוננות על העתיד, הן על החזרי המשכנתא והן על הכוונה לרכוש דירה גדולה יותר, רצוי מאוד להיעזר באיש מקצוע, יועץ משכנתאות שיכול לעזור ולתרום מהידע שלו.
בדיוק בשביל זה אנחנו מזמינים אתכם לפנות אל אנגלמן משכנתאות וליהנות מהידע והניסיון של יועצי משכנתאות שעובדים במקום. הצוות שלנו ישמח לעמוד לרשותכם ולספק לכם את כל המידע הרלוונטי עבורכם בנושא.
