שוק המשכנתאות בישראל
בדרך כלל, אנחנו מתוודעים למשכנתאות המיועדות לזוגות, לפני או אחרי החתונה. שוק המשכנתאות באופן כללי, פונה באופן מכוון יותר לזוגות אשר יוצרים ביחד משק בית משותף. הסיבה לכך היא די פשוטה, רמת הסיכון שהבנק לוקח במצב כזה הוא הרבה יותר נמוך, שכן מדובר, לרוב, בשני אנשים שעובדים או לפחות יש להם הכנסות ויכולות לעמוד בהחזר ההוצאות של המשכנתא.
אך כפי שאנחנו יכולים להניח, לא רק זוגות ומשפחות מעוניינות לקחת משכנתא, אלא גם אנשים הנמצאים בסטטוסים אחרים, למשל אימהות ואבות חד הוריים. אין זה סוד שעם השנים, אנחנו יכולים למצוא הרבה יותר אנשים בסטטוס חד הוריות מאשר בעבר, בין אם זה מסיבות חברתיות ובין אם זה מסיבות אחרות והשוק צריך להיות מסוגל לתת להן מענה, בכל מה שקשור לאפשרות לרכוש דירה. לשם כך, ישנם גורמים המציעים משכנתא לחד הוריים.
לפני שנסביר מה האופציות, התנאים, הסיכונים וכדומה, חשוב להבהיר, הכוונה היא לא רק לאימהות חד הוריות אלא גם לאבות שנמצאים בסטטוס כזה, למרות שבאופן טבעי יש הרבה יותר אימהות חד הוריות מאשר אבות.
הקשיים בקבלת משכנתא
באופן בסיסי, הקושי העיקרי שעומד בפני משפחות חד הוריות הוא חוסר היכולת לקבל משכנתא בגלל מצב כלכלי. משפחה חד הורית נהנית ממשכורת אחת ולכן סביר להניח שהיא תתקשה לעמוד בתנאים ובדרישות להחזרת משכנתא.
עם זאת, המדינה מנסה לעזור בצורות שונות למשפחות חד הוריות. למשל, דרך קבלת זכאות ממשרד השיכון למשכנתא בתנאים מועדפים, מתוך כוונה, בין היתר, לעודד התיישבות באזורי עדיפות לאומית. למדינה יש אינטרס לעודד התיישבות במקומות מסוימים, אחת הדרכים לעשות זאת, היא על ידי מתן הטבות במשכנתא למי שמתקשה לקבל בתנאים רגילים.
הרעיון, ככל שמשפחה חד הורית מקבלת ניקוד גבוה יותר, כך הזכאות למשכנתא גבוהה יותר, עולה. ללא ספק זה יכול לסייע, אך ההמלצה היא לא למהר ולהוציא תעודת זכאות אלא לבדוק היטב מה האופציות הקיימות בשוק, שכן ייתכן מאוד ויהיו אופציות הרבה יותר משתלמות, שלא יחייבו את המשפחה לרכוש דירה באזור מסוים.
למתעניינים, חשוב לדעת שהאזורים בהם המדינה מנסה לעודד התיישבות, הם בדרך כלל בנגב, יהודה ושומרון ובאזורים מסוימים בצפון הארץ.
מה הבנקים מציעים למשפחות חד הוריות?
בניגוד למה שנהוג הרבה פעמים לחשוב, הבנקים למשכנתאות מציעים תוכניות אטרקטיביות למשכנתאות עבור משפחות חד הוריות, בהנחה כמובן שעומדים בפניהן התנאים לנטילת משכנתא.
בין היתר, מענקים נרחבים משווי הבית בו הם מתגוררים כעת, משכנתא בריבית מסובסדת, ואפשרות פריסה לתקופה של עשרים וחמש שנה ויותר. כאמור, "המוקש" הוא שמדובר במשכנתא שניתנת בסיוע המדינה, קרי על פי תוכנית הזכאות של משרד השיכון, מה שכאמור מגביל את המיקום בו ניתן להשתמש בה.
בשביל לקבל משכנתא יש צורך להציג נתונים כגון: אזור מגורים נוכחי, מספר ילדים מתחת לגיל 21 ומטה, כמות אחים ואחיות, שנות וותק בדיור ציבורי (אם קיים), מצב פיננסי, שירות צבאי/לאומי. אחרי שעושים חישוב של כל הנתונים הנ"ל, אז אפשר להגדיר מה רמת הזכאות שמאפשרת לקבל משכנתא בתנאים כאלה ואחרים.
יש לציין, במקרים מסוימים הבנקים למשכנתאות נמנעים מלתת משכנתאות למשפחות חד הוריות או שהם גובים תנאים לא אטרקטיביים שהופכים את העסקה ללא כדאית. בדרך כלל זה יקרה, כאשר הבנק רואה סיכון במתן משכנתא ולכן הוא יעדיף לא לתת אותה או לעשות זאת בתנאים שיקשו מאוד על הלווה לקחת אותה.
במצב כזה, הפתרון הוא לפנות לגופי מימון חיצוניים ולבחון את האופציות שם, בין אם זה בקבלת משכנתא ובין אם זה בהלוואה שתעזור לקבל משכנתא מהבנק. כמובן שיש גם מצבים הפוכים, משפחות חד הוריות מבוססות שנהנות ממשכורת גבוהה או נכסים אחרים, ואז הרבה יותר קל לקבל משכנתא מהבנק בתנאים טובים, גם בלי עזרה של המדינה.
מה חשוב לשים שלוקחים משכנתא במשפחה חד הורית?
- ראשית, חשוב לשים לב לתנאים שהבנק דורש, בהקשר של ריביות ותנאי החזר.
- שנית, האם יש צורך בפעולה של מחזור משכנתא או שקיים צורך לקחת הלוואה נוספת, מלבד המשכנתא בשביל להשלים אותה או להחזיר אותה.
- שלישית, יש לבדוק מה התנאים שהמדינה נותנת ומה היא דורשת, קרי איפה ניתן לממש את המשכנתא.
כיצד אנחנו יכולים לעזור לכם?
המלצה שלנו היא לא לעשות שום צעד מבלי להיוועץ עם יועץ משכנתאות מומחה. לשם כך, אנחנו מציעים לכם לפנות אלינו, אנגלמן יועצי משכנתאות, והצוות שלנו יעזור לכם לבחון את השוק ולקחת משכנתא בצורה חכמה.
