המכנה המשותף בכל המקרים המצוינים לעיל הוא הצורך במימון להשלמת המשימה. עבור מי שיש ברשותם בית או דירת מגורים, גיוס המימון הנדרש עשוי להיות קל, מהיר ומותאם לצרכים ולהעדפות שלהם בצורה הטובה ביותר. זאת, באמצעות נטילת משכנתא לכל מטרה – משכנתא על חשבון נכס קיים ששייך ללווים.
במאמר זה נענה על השאלות הבאות:
- מהי משכנתא לכל מטרה ומה היתרונות שלה?
- מהם התנאים של משכנתא כזאת?
- איך מקבלים משכנתא מהסוג האמור ומה התהליך שהלווים עוברים?
- למה חשוב להסתייע ביועץ משכנתא מיומן בדרך למטרה?
- במאמר שלפניכם תמצאו תשובות ברורות ומובנות לכל השאלות הללו.
אז מה זה בעצם משכנתא לכל מטרה?
משכנתא לכל מטרה היא למעשה הלוואה שניתנת למי שיש ברשותו בית או דירת מגורים. ההבדל בין הלוואה לכל מטרה משכנתא לבין הלוואות בנקאיות או חוץ בנקאיות אחרות, טמון בעובדה שבעת נטילת משכנתא לכל מטרה, הלווים מעמידים את הנכס שברשותם כערבות להחזר ההלוואה.
זאת, בדומה למשכנתא לרכישת דירה. למרות האמור לעיל, יש הבדל משמעותי בין משכנתא שניתנת לצורך רכישת הנכס, לבין משכנתא שניתנת למטרות אחרות, כאשר הנכס של הלווים עומד כערבות להחזר ההלוואה.
- לאילו מטרות?
משכנתא לכל מטרה, כשמה כן היא, נועדה למימוש מגוון רחב של מטרות. עם המטרות כאמור ניתן למנות רכישת נכס נוסף או מתן הלוואה לילדים לרכישת נכס. משכנתא כזאת יכולה לשמש גם כמקור להון עצמי להקמת עסק, או למגוון מטרות נוספות. משכנתא לכל מטרה יכולה להיות גם אמצעי איכותי ויעיל לחיסול חובות או איחוד הלוואות קיימות.
- לאילו תנאים?
תנאי משכנתא לכל מטרה הם פחות טובים מהתנאים של משכנתא רגילה. מנגד, הם לרוב טובים בהרבה מהתנאים של כל הלוואה בנקאית או חוץ בנקאית אחרת.
ככלל, משכנתא לכל מטרה זקוקה לאישור הגוף המלווה. יחד עם זאת, ברוב המכריע של הבקשות ההלוואה מאושרת על ידי המלווים.
מהם התנאים של משכנתא לכל מטרה
הלוואת משכנתא לכל מטרה היא למעשה משכנתא לכל דבר ועניין. המשמעות היא שהלווים מעמידים את הנכס שברשותם כערבות להחזר ההלוואה. לפיכך, רק הגיוני שהתנאים של הלוואה כזאת יהיו טובים יותר מהתנאים של הלוואה רגילה.
מנגד מטרת ההלוואה איננה רכישת הנכס, אלא מטרה אחרת שמגדילה, מבחינת הבנק או הגוף המלווה, את הסיכונים. לכן הגיוני שתנאי המשכנתא הזאת יהיו פחות טובים מהתנאים של משכנתא רגילה.
- שיעור המימון
שיעור המימון של משכנתא לכל מטרה לא יעלה על 50% מערך הנכס. זאת, בניגוד למשכנתא רגילה, שיכולה להגיע עד כדי 70% מערך הנכס ואף יותר, אם מדובר במשכנתא לרכישת נכס ראשון.
- ריבית המשכנתא
הבנקים גובים עבור משכנתא לכל מטרה ריביות גבוהות מהריביות של משכנתא רגילה. ההפרש בין הריביות יכול לנוע בטווח שבין 0.5% לשנה, לבין 3% לשנה. ההפרש הוא תוצאה של מידת הסיכון שהבנק מזהה, יכולת ההחזר של הלווים ופרמטרים נוספים.
- תקופת המשכנתא
בדומה לקביעת ריבית משכנתא לכל מטרה, גם אורך חיי המשכנתא הזאת לא תמיד זהה לאורך החיים הפוטנציאלי של משכנתא רגילה. אורך חיי המשכנתא הוא פונקציה של הגיל של הלווים, אחוז המשכנתא מערך הנכס, יכולת ההחזר של הלווים וההסכמה של הגוף המלווה.
יש בנקים וגופים פיננסיים שיסכימו לכך שהלווים יחזירו את המשכנתא אפילו עד גיל 80 ואף יותר. לעומת אלה יש גופים אחרים שיהיו פחות גמישים בעניין הזה.
- מסלולי משכנתא לכל מטרה
בדומה למשכנתא רגילה, ההנחיות של בנק ישראל מחייבות גם בהלוואה כזאת. המשמעות היא שלפחות שליש מההלוואה חייב להיות בריבית קבועה לא צמודה (קל"צ). שני השלישים האחרים נתונים להחלטת הלווים.
ככלל, התנאים של משכנתא לכל מטרה נתונים למשא ומתן ועשויים להיות שונים בין מוסד בנקאי ופיננסי אחד למשנהו. יועץ משכנתא איכותי עשוי לנהל את המשא ומתן באופן שישפר בצורה מהותית את תנאי ההלוואה ויחסוך בכך ללווים עשרות, ולעיתים גם מאות אלפי שקלים לכל אורך חיי ההלוואה. יועץ המשכנאות גם יסייע ללווים לבחור את תמהיל המשכנתא הנכון ביותר מבחינתם.
איך מקבלים משכנתא ללא מטרה
נטילת משכנתא לכל מטרה זהה, מבחינת אופן ההתנהלות, להליך נטילת משכנתא רגילה. בשלב הראשון, הלווים צריכים לקבל אישור עקרוני למשכנתא. לאחר מכן הם צריכים לעבור את שאר התהליך – הערכת הנכס ע"י שמאי, משא ומתן מול הגוף המלווה, רישום הערת אזהרה וקבלת ההלוואה.
- משכנתא לכל מטרה בהעדר משכנתא נוספת על הנכס
משכנתא כזאת נלקחת כאשר הנכס חופשי מכל משכנתא אחרת, כך שהגוף המלווה הוא היחיד שאליו בעלי הנכס מתחייבים.
- משכנתא שנייה
בחלק ניכר מהמקרים, בעלי הנכס נוטלים למעשה משכנתא שנייה הלוואה לכל מטרה אחרת, כאשר על הנכס קיימת כבר משכנתא. הלוואה כזאת דורשת אישור מהגוף המלווה (פרי-פסו).
בחלק מהמקרים, הבנק או הגוף המלווה לא מאשר לקחת משכנתא שנייה לכל מטרה במקום אחר גם בנושא הזה חשובות הרמה המקצועית והיכולת של יועץ המשכנתאות להתגבר על המכשולים.
- מיחזור משכנתא
יש מקרים שבהם הלווים נוטלים משכנתא בהליך של מחזור משכנתא ולכל מטרה בסכום גבוה יחסית. הסכום שהתקבל מספיק לסילוק המשכנתא הקיימת, כאשר בסכום שנשאר משתמשים בעלי הנכס כרצונם.
למה חשוב להסתייע ביועץ משכנתא
בכל אחד מהמקרים המפורטים לעיל, הליך המשכנתא כולל את כל המרכיבים המוכרים. בהליך המשא ומתן בוחר מי שנוטל משכנתא לכל מטרה מסלולים להחזר ההלוואה, בדומה למה שמקובל במשכנתא רגילה. כבר הוזכרה לעיל העובדה שהבנקים וגופים פיננסיים אחרים גובים ריביות גבוהות יותר מאלה המקובלות במשכנתא רגילה.
בדיוק במקום הזה נדרשת הנוכחות והמקצועיות של יועץ משכנתא איכותי. היועץ אמון על בחירת המקום הטוב ביותר לנטילת ההלוואה, וכן על ניהול המשא ומתן במטרה להשיג את המשכנתא בתנאי הריבית וההחזר הטובים ביותר האפשריים. ככל שסכומי ההלוואה גבוהים יותר, כך החשיבות של ייעוץ מקצועי רבה יותר וחוסכת ללווים לאורך השנים סכומי כסף גדולים.
אם יש לכם עניין לקחת משכנתא לכל מטרה על חשבון נכס קיים, זה בהחלט המקום הנכון עבורכם. כדאי ליצור קשר כבר כעת והמומחים של אנגלמן משכנתאות יחזרו אליכם בהקדם. אנשי המקצוע המיומנים ילוו אתכם מרגע יצירת הקשר ועד לקבלת הכסף ויסייעו לכם להשיג את תנאי הריבית וההחזר המתאימים והנוחים ביותר עבורכם.
