מה זו הלוואת בלון ומתי צריך לקחת אותה?
כשאנחנו מתכננים לרכוש דירה חדשה, אזי שבמצב רגיל, נפנה לבנק בבקשה למשכנתא, אליה נוסיף הון עצמי שעומד לרשותנו וכך נוכל לשלם על הדירה בה אנחנו מעוניינים. זה יכול לקחת זמן ונידרש לעמוד בלא מעט תנאים ובקשות, אך בסופו של דבר, זה המצב הסטנדרטי לרכישת דירה.
ישנם מקרים מעט יותר מסובכים ומורכבים המחייבים התייחסות שונה. אחד מהם ידרוש מאיתנו לבקש מהבנק הלוואת בלון לדירה. הלוואה המוכרת גם בשם "הלוואת גישור". במאמר זה נסביר מה זה הלוואת בלון, מתי וכיצד אפשר לקבל אותה, מה התנאים שלה ונקודות נוספות שיכולות לעזור לכם בטרם תפנו לבנק בבקשה לקבל הלוואה שכזו.
חשוב להדגיש, גם אם לא מדובר במצב רגיל, אלא מורכב יותר, אין זה אומר שלא נוכל ליהנות בסופו של דבר מרכישת הדירה בה אנחנו מעוניינים. הלוואת בלון, הלוואת גישור, זו הלוואה הנדרשת לרוכשים של דירה שיש להם כסף אך הוא לא נזיל או שיש להם נכס ברשותם ועדיין לא מכרו אותו.
למשל, אם זוג מחזיק ברשותו דירה ומעוניין לרכוש דירה אחרת, חלופית, אך עדיין לא הספיק למכור את זו שברשותו, הרי שהוא יבקש הלוואת גישור שתאפשר לו לשלם על הנכס החדש, וברגע שהוא ימכור את הנכס שברשותו, תהיה לו אפשרות להחזיר אותה, בהתאם כמובן לתנאים עם הריבית שהבנק או גוף המימון ממנו הלווה את הכסף דורש ממנו.
הרבה פעמים נוצר פער זמן, אשר יוצר גם פער בתזרים הכסף שעומד לרשות זוגות ומשפחות המעוניינים לרכוש דירה חדשה. פער הזמן נוצר כתוצאה מחוסר אפשרות למכור את הנכס שברשותם בנקודת הזמן בה הם מבקשים לרכוש נכס חדש.
זה יכול לקרות בגלל שהם לא מוצאים רוכשים, מוצאים אך אלה יכולים לשלם להם עבור הנכס בנקודת זמן עתידית. כמו כן, זה יכול לקרות גם בגלל שנקרתה בפניהם הזדמנות לרכוש נכס חלומי במחיר אטרקטיבי ולא היה להם מספיק זמן למכור את הנכס שברשותם. פער הזמן יוצר פער בתזרים הכסף שעומד לרשותם.
הלוואת בלון מאפשרת להם להתגבר על הפערים האלה, ואז הם יוכלו לרכוש את הנכס החדש ובינתיים לנסות למכור את הישן. הלוואת גישור ניתנת כנגד הדירה הנוכחית או כנגד הדירה החדשה. במידת הצורך אפשר גם לקחת שתי הלוואות גישור שיעמדו הן מול הנכס שברשותם והן מול הנכס החדש.
מה הם התנאים עבור הלוואת בלון?
התנאים להלוואת גישור שונים במקצת מתנאים למשכנתא רגילה, בגלל האופי שלה וכן בגלל הסיכון שהבנק או גופי מימון אחרים לוקחים כשהם נותנים הלוואה כזו.
במידה ולוקחים הלוואת גישור כנגד הדירה הנוכחית, אזי הסך הכולל של ההלוואה ביחד עם משכנתא, לא יעבור את גבול החמישים אחוז מערך הדירה, זאת גם בהתאם למגבלות שונות החלות על בעלים של יותר מדירה אחת.
במידה ולוקחים הלוואת גישור עבור דירה חדשה, הרי הסך הכולל של ההלוואה פלוס המשכנתא, לא יעבור את גבול שבעים אחוז מערך הדירה, בהתאם למגבלות שחלות על רוכשי דירה חלופית.
חשוב לציין, הלוואת גישור להבדיל ממשכנתא רגילה היא מוגבלת בזמן. חשוב לדעת שבכל בנק ישנם תנאים שונים בנוגע למשך ההחזר של ההלוואה ויועץ משכנתא מיומן ידע להשיג לכם תקופות זמן ארוכות יותר. בכל ממקרה, יהיה מדובר על זמן סביר למכירת הדירה ותשלום עבור הדירה החדשה.
אילו מסלולים קיימים לצורך הלוואות גישור והיכן תוכלו לקבל אותן?
קיימים שני מסלולים עיקריים להלוואות בלון. מסלול אחד, נקרא הלוואת בלון חלקית, אז משלמים את הריביות לאורך התקופה, או הלוואת בלון מלאה אשר משלמים את מלוא הריבית בסיום תקופת ההלוואה. בנקים וגופי מימון אחרים מציעים הלוואות בלון עם ריבית קבועה וצמודה למדד, ריבית קבועה ולא צמודה, וכן במסלול פריים שאיננו מושפע מעליות המדד.
יחד עם זאת צריך לציין, עם הזמן הריבית גדלה והיא נחשבת גבוהה יותר מאשר ריביות אשר יש לשלם במסלולי הלוואות אחרים. לכן, חשוב לוודא שאכן תוכלו לעמוד בסכום ההחזר, כלומר ייכנס לחשבון שלכם סכום כסף שיעזור להם להחזיר את ההלוואה ורצוי כמה שיותר מהר, בשביל שהריבית לא תגדל.
בין הבנקים שמעניקים הלוואות גישור במסלולים שונים, אפשר למצוא את בנק דיסקונט, בנק פועלים למשכנתאות, הבנק הבינלאומי למשכנתאות וכן בנקים נוספים המציעים מסלולים בתנאים שונים.
יתרונות וחסרונות של הלוואת גישור
היתרון הגדול ביותר של הלוואת ריבית זו היכולת להחזיר את ההלוואה כשהכסף נמצא בידכם. זה מקל מאוד על התהליך ומאפשר לכם לרכוש נכס חדש ללא שום בעיה. החיסרון הגדול הוא, אם לא תצליחו למכור את הנכס שעומד לרשותכם, אז יהיה להם מאוד קשה להחזיר את ההלוואה במועד ותצטרכו למצוא פתרונות כיצד לעשות זאת.
לסיכום, בשביל לקחת הלוואת בלון בצורה חכמה, הדבר הנכון הוא לפנות ליועץ משכנתאות שמתמחה בתחום ויכול לעזור לכם בכך. לכן רצוי לפנות לאנגלמן משכנתאות, שם תוכלו להיעזר ביועצים מקצועיים ומנוסים שיעמדו לרשותכם בכל עת וישמחו לייעץ ולעזור לכם בנושא.
